保險理賠也要計算利息的
保險發揮效用最重要的時刻，就是申請理賠的時候了！不過你知道保險金也有利息嗎？
大仁接下來就針對保險理賠申請時產生的利息，以及相關問題做一系列的探討。
法規依據
保險理賠的利息都是依照保險法第 34 條為依據。
大仁將法條簡單整理成下列三個重點
（1）被保險人應該先交齊證明文件
（2）保險公司應於收到文件後，十五天內理賠
（3）超過十五天，則需多給付利息年利一分（10％）
（1）交齊證明文件
什麼叫做證明文件？這點保險法沒有說明，保險契約條款也沒有提到。
既然都沒有人說，那就從法院實務看法來觀察。
簡單來說就是「可以證明事故有發生，損害有多少」的文件。
也就是每份保險契約條款中，提到「申請保險金」的各項文件（但並非條款所列的都一定是證明文件）。
以醫療險為例，來看到醫療實支實付的示範條款
上面第 2 項「保險單」以及第 5 項「受益人身份證明」都不是「證明事故發生，損害多少」的文件，所以那並非「必備」。
第 3 項診斷書，第 4 項醫療費用收據才是保險法所提到的「證明文件」，只要將上述兩項交給保險公司就達成「交齊證明文件」了。
第 1 項的申請書雖不是證明文件，不過卻是「通知」的要件之一，所以也要附上才行。
至於每份保險契約申請文件略有不同，大仁就不詳細說明了，請自行依照各自的條款準備相關文件。
（2）保險公司應於收到文件後，十五天內理賠
保險法的修法理由是「為避免保險人惡意遲延給付，損及要保人或被保險人權益，使保險人儘速履行理賠之義務。」
這是為了避免保險公司惡意拖延，苦苦不將保險金交給保戶，所以才立下十五天的期限。
只要交齊證明文件後超過十五天，除了原本應該理賠的保險金之外，還需要理賠額外的利息。
（3）超過十五天，則需多給付利息年利一分（10％）
保險法的利息計算跟民法不太一樣，民法第203條的利息計算為 5％，而保險的利息計算為 10％！
為什麼保險的利息計算會比民法高呢？因為修法時提到：「為保護被保險人利益並避免保險人藉故推諉或遲延，課保險人以積極之責任」
這個積極責任，就是比民法 5％還高的，年利 10％！
總結
其實利息計算不困難，掌握三大要件就可以了
（1）交齊證明文件
（2）15 天內要理賠
（3）超過 15 天，開始計算年利 10%
問題來了：
如果保險公司要求調閱病歷，中間拖了兩個月，這樣還是以 15 天為計算標準嗎？
其他相關問題，大仁將於下篇文章再做分享。
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