「為什麼會有禮金文化？」
在台灣有著互送禮金的文化，結婚了要有紅包禮金，喪禮要包白包奠儀，這些文化到底是怎麼來的？
婚禮門口都會有個人專門在收紅包禮金。
這人會拿著一本簿子紀錄誰來了，包多少錢，以便之後人家結婚要回禮。
為什麼要這樣做？
這背後其實有個金融邏輯在，你得看懂這點，才會知道為什麼會有禮金文化。
禮金是一種「互助會」
在《耶魯最受歡迎的金融通識課》這本書提到：送禮與回禮之間的道理。
一、收了人家的禮，一定要還，否則跟親戚朋友的關係就打壞了。
二、還禮時，不能低於對方送的禮，至少要加 10％ 以上。
三、逢年過節都要送禮。
四、親戚朋友買房、紅白喜事、生小孩等其他喜事都要送禮。
這四條規則是作者母親教導他的送禮細節。
我們可以發現，如果遵照這個規則來看其實報酬率挺高的。
我今天送你 5000 元的禮金，下次你就得回敬 5500 元，這報酬率高達 10％。
當然，這得建立在雙方都會維持這個禮儀的前提。
所以才會說「禮尚往來」，兩人都有維持這個禮，才有辦法繼續往來。
不然我包給你 5000 元，結果我結婚你人沒來，禮金也沒到，那我們的關係就打壞了。
另外我們可以觀察到，會需要送禮的情況往往都是人生大事。
例如買房子、搬新家、結婚、生小孩、葬禮等等，這些都需要用到很多錢。
在傳統年代大家都是辛苦來的，知道彼此都不好過，所以會在這個時候多少幫助對方一點。
也期盼在自己需要幫忙的時候會有人伸出援手。
「送禮」這件事情表面上看起來是一種祝福，但實際上背後隱藏的金融邏輯是「互助會」。
我出事的時候，你來幫我。
你出事的時候，我來幫你。
透過這種禮尚往來的互助性質，幫助彼此解決用錢困難的窘境。
互助的前提是：信任
為什麼禮金文化漸漸式微？
原因在於，過於傳統的年代大家都是處在同一個鄉村，範圍就小小的。
你今天沒有回禮，一下子就被傳開了，那你在這個地方哪還有臉跟人家相處？
大家都會知道你這人背信忘義，幫助你是沒有任何好處的，因此會漸漸疏遠你。
不過隨著經濟發展，從農村社會改變為商業社會，大家的工作範圍跟居住地開始有了很大的改變。
子女開始到外地生活，甚至結婚買房在外地扎根，已經不像過去的人們有那麼強的聯繫在。
有時候人住在台北，而你婚禮喪禮辦在屏東，即使想過去也不方便。
這種城市化的發展也漸漸影響到禮金文化。
前面提到，禮金文化是建立在禮尚往來這個前提。
你沒回禮，就是打壞信任。
一旦沒了信任，這個互助會的形式就走不下去了。
沒有了禮金這個互助會該怎麼辦呢？
沒關係，我們現代人擁有更強大，更厲害的互助團體：
「銀行跟保險公司。」
銀行跟保險公司
作者研究發現，中國農村的居民普遍都會送禮，每年送禮的開銷占收入比很高。
城市的規模越大，送禮的傾向就越低，每年送禮的開銷占收入比越低。
為什麼會這樣？
原因其實很簡單，因為在過去，農村的金融發展並不發達。
人們需要用錢的時候無法順利找到其他管道，只能依賴身邊的親友提供幫助。
比起跟銀行借錢，更願意找親戚朋友借錢。
但是，現代的金融已經非常普及了。
大家需要用錢的時候可以跟銀行貸款，甚至只要手機操作一下就能在線上信貸。
你只需要支付利息，就能從其他人的手上拿到資金。
這比過去還要看別人臉色收禮金來得好多了，至少我們可以靠自己。
以前，人們收紅白包是出於分攤互助。
但現在不同了，許多人因為擁有保險，可以透過保險金支付相關費用。
若有投保壽險的保障，舉辦喪禮的時候就不必收白包，欠別人的人情。
以喪禮來說，失去家人在精神上的痛苦必定難受，但更糟糕的是經濟上的損失。
如果是家庭支柱身亡，那對整個家庭的財務重建更是雪上加霜。
在過去也許只能依賴白包奠儀這種互助形式，但這畢竟也只是小錢，無法解決問題。
但現在保險發展已經很發達了，你不需要再收白包欠人情。
你可以直接透過保險公司這個最大的金融互助會，支付一點保費，加入這個互助團體。
當你平安，把錢交給需要的人。
當你不幸，別人也會把錢交給你。
這才是現代化的互助形式。
發生憾事舉辦喪禮，不要再依賴別人了，好好運用保險這個最強大的互助會吧。
結論
最後，重點整理：
一、禮金文化，其實是一種隱藏的互助會。
二、禮尚往來背後的邏輯，是我現在幫你，你日後要記得幫我。
三、互助的前提是信任，但因為城市化的發展，這份信任已經漸漸衰退。
四、現代社會的互助轉變為金融，透過銀行跟保險公司，來解決用錢的難題。
五、真正的祝福不應該記在簿子，而是記在心上。
以前的紅白包習俗是為了互助，但演變到後來已經成為許多人的負擔。
擔心這個人結婚要包紅包，擔心哪個親戚身故要送白包。
這已經是一種精神上的壓力，而不是像過去真心想幫助別人渡過難關的初衷了。
銀行跟保險公司的發展，慢慢改變過去的送禮文化。
這也是為什麼現在的年輕人已經漸漸地不收紅包了，就連一些傳統的家庭在遇到喪禮時也開始提倡不收奠儀。
過去需要禮金的互助，那是迫不得已。
你欠我，我欠你，這反而是一種迫於金錢無奈的人際往來，而非真正的親情友誼。
現代社會的禮金文化，已經從過去的互助形質，慢慢轉變為「真心祝福」了。
今天送給親戚朋友禮金，是想送上誠心誠意想祝福。
不需要記載簿子，也不用回送。
當你送出禮金的時候，並沒有期望日後能收到回禮，這才做到真心祝福。
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