「定期險」現在已經是大多數人可以接受的規劃了。
也越來越多人明白,定期險具有年輕時,保費便宜,保障高的優勢。
然而大仁要提醒你,投保定期險的人,更需要有資金管理上的「自律」,才不會在不知不覺中陷入更大的風險。
定期險對低齡者,有保費便宜的優勢
定期保險(俗稱定期險),就是每年繳交保費,逐年續保的保險。
定期險的特色是「年紀輕,保費便宜」。
隨著年齡增加,才會慢慢增加保費。
又可稱為「自然費率」,因為隨著年齡「自然」慢慢增加費用。
許多年輕人規劃定期險的原因,在於在年輕時,可以花少許保費,就達到非常不錯的保障。
也就是我們經常看到的「低保費,高保障」的代表險種。
但這個世界往往都是一體兩面,既然有優點,也有相對的缺點。
下面大仁就要來談談,許多人沒有注意到的風險。
保費增加怎麼辦?
定期險最多人擔心的問題,就是年齡越高,保費會越高。
保費越高,又面臨老年即將退休了,這個時候該怎麼辦呢?
在年輕時,投保定期險,可以擁有保費便宜的優勢。
所以,有規劃定期險的朋友,這個時候你應該會省下一筆錢才對。
這些省下來的錢,不是叫你拿去花掉,而是利用「機會成本」去做更好的運用。
什麼是「機會成本」?
以交往為例,你現在交往的對象,你犧牲的機會成本,就是其他可以跟你交往的對象。
假設「林志玲」跟「郭雪芙」,同時跟大仁告白,我選擇林志玲,我的犧牲的機會成本就是郭雪芙(這個成本會不會太高了啊老闆)。
簡單來說,就是「一筆錢,只能用在一個地方」。
你把三百元花在吃東西,你的機會成本就是「這三百元,拿去吃東西以外的其他機會」。
可能是「看電影、買一本書、買衣服、買襪子」,任何可以用三百元得到的東西,都是你的機會成本。
所以,當我們手頭上有錢的時候,就得去思考該如何將這筆錢,好好運用。
如果,你選擇投保「定期險」為主的規劃,就代表你年輕時,可以用少許的保費,去規劃出保障不錯的保險。
but! 最重要的 but 就是這個!
你會變老,你的年齡會增加,那些你覺得「現在很便宜」的定期險,在二十年、三十年後,費率將會提昇。
如果你沒有趁年輕時好好運用這筆錢,去管控好資產,當你老年時,將會面臨保費增加的問題。
過去省下來的保費,將會以更沈重的力道回擊!
保費增加沒關係,我更有能力負擔了!
大仁在這篇《想買定期險?你得知道這些事》
以秦、韓兩國為例,說明定期險是利用「時間去換取空間」。
我們可以利用定期險保費便宜的優勢,去換到更多累積資產的空間。
還記得前面提到的「機會成本」嗎?
因為年輕時保費便宜,所以,我們可以利用這筆錢的機會成本,讓自己的資產盡可能增加。
在「年輕→老年」這段時間,你得拼命學習投資理財。
不管是股票、基金、債券、創業、買房等,盡可能壯大自己的資產,努力讓自己的風險承受能力提高。
你越有錢,風險承受能力就越高。
風險承受能力越高,就可以降低對保險的依賴,減少保費,去累積更多的錢。
此時就會進入一種正向循環:
「累積更高的資產」→「降低對保險的依賴」→「省下更多保費」→」「累積更高的資產」
這個正向循環,看起來很舒服對吧,你應該讓自己盡可能的進入這種舒服狀態。
而不是進入另一種的「惡性循環」。
(延伸閱讀:【觀念】快點治好你的「保險依賴症」,別再當個保險巨嬰了)
可怕的惡性循環
有正向循環,就有惡性循環。
如果你把這筆錢輕易的花掉了,那麼,就等於你放棄這筆錢「可以成長」的機會成本。
這筆錢,原本可能在老年時,成為你資產的後盾,幫助你能夠承受更大風險的支援。
沒有好好運用這筆錢的人,就是沒有好好利用機會成本。
如果你隨便花掉這筆錢,那麼在老年的時候,你很可能無法擺脫對保險的依賴性。
因為你沒有錢,只能靠保險,對保險就更依賴。
但保險又變貴了,你難以負擔,就會陷入一種:
「沒有錢」→「只能繼續繳保險」→「但保費變高了」→「更存不下錢」→「沒有錢」
如果沒有趁年輕,好好去累積資產的人,將會陷入上面這種可怕的惡性循環。
想要進入「正向循環」,你的理財就要更「自律」。
投保定期險,你的理財要更自律
「投保定期險的人,理財行為要更加自律。」
這句話大仁希望你放在心中,如果你沒有「自律」,就很難在老年的時候,累積到足以擋抗風險的資產。
什麼是「自律」?
自律就是「知道什麼事情是該做的,什麼事情是不該做的。」
如果你認為老年時,擁有一筆資產很重要,你自然就會去學習如何管理你的金錢。
去學習如何投資,不要讓資產被通貨膨脹給吃掉。
去學習如何存錢,不要讓一時的衝動去影響你的理財計畫。
就像是台劇《想見你》裡面的經典對白:
「其實大人也沒什麼特別了不起,大人就是比較知道,什麼是重要的,什麼是不重要的。」
如果,你認為老年存有一筆錢,提高自己承受風險的能力很重要,那你自然就會找到解決的方法。
如果,你不把這件事情放在心上,代表你覺得老年沒資產,其實也沒什麼大不了的。
要把錢存下來累積資產,還是隨便花掉,等老年時再來抱怨沒錢,這一切都取決於你自己怎麼想。
結論
最後大仁幫你整理一下本篇重點提要:
(1)定期險有年輕保費便宜的優勢,但缺點是老年保費會增加。
(2)我們要利用機會成本,盡可能增加自己的資產,走入「正向循環」。
(3)如果你不好好存錢,將可能變成老年沒錢的「惡性循環」。
(4)投保定期險,你的理財要更「自律」。
(5)「自律」就是知道什麼事情重要,什麼事情不重要。
這篇,大仁整理出一些定期險必須要有的基本觀念。
許多朋友就是因為少了這些觀念,才會擔心「老年保費增加怎麼辦?」的問題。
(延伸閱讀:少天真了,只靠保險無法解決你「老年沒錢」的問題)
記住,不是只有「保險」,才能解決問題。
「保險」只是幫助你在累積資產的過程中,轉嫁風險的一項工具而已。
能解決問題的,永遠都是「錢」。
所以,不要再把焦點迷失在保險了。
想辦法讓自己有足夠多的錢,才是你最強大的保險。
好了,這篇文章就到這邊,希望對你有所幫助。
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