小明向保險公司投保失能險，但因為有 B 肝帶原，所以保險公司要求提供病歷，甚至還要體檢。
為什麼只是買個保險，卻要搞得如此複雜呢？
在買保險的時候，保險公司得經過核保程序，才能夠確定最終是否承保。
如果遇到身體健康狀況有問題的案件，就會有查看病歷或檢查報告的需要。
所以這一篇，大仁就來講解這個許多人都會碰到的投保難題。
（點擊收聽大仁語音）
核保需要「健康告知」
投保的時候，保險公司的第一道審核程序就是「健康告知書」。
簡單來說就是透過書面的詢問，來瞭解被保險人的身體健康狀況是否正常。
看看有沒有患有一些特殊疾病，會影響核保判斷的。
例如上圖就是某保險公司的「健康告知書」頁面，每間保險公司詢問的項目略有不同。
關於健康告知大仁先前已寫過許多篇分析，有興趣的朋友可以參考下面延伸閱讀：
健康告知出現異常，保險公司會要求…？
如果你在「健康告知書」有異常的話，保險公司就會有相對應的處理方法。
比較常見的有下面三種方式：
「問卷」：看哪種疾病，就填寫專屬疾病的問卷。
「提供病歷資料」：提供過往就醫的病歷資料。
「體檢」：一般普通體檢或針對專屬疾病的檢查項目。
問卷是最簡單的
一般來說，問卷是最省時省力的，因為被保險人只需要針對疾病去回答就好。
下圖就是某保險公司針對「肝炎或肝功能異常」的問卷。
只需要照實填寫回複保險公司即可，非常簡單。
問卷無法判斷，就得提供病歷
如果疾病比較嚴重，無法光看問卷就核保，那麼就會要求被保險人提供過往的病歷資料。
不過問題來了，這個病歷資料是須要被保險人自己去申請，還是保險公司去申請呢？
這個問題就留待大仁另外一篇文章說明（這篇正是為了鋪陳這個問題而寫的）。
（延伸閱讀：【調閱病歷】是你要去申請，還是保險公司負責？）
最麻煩的「體檢」
如果問卷跟病歷資料都無法完整評估的時候，就會來到體檢。
然而體檢分成兩種：
第一種：隨機抽樣體檢。
第二種：因特殊情況所需的體檢。
【隨機抽樣的體檢】
是指即使身體完全健康，健康告知非常正常，也有可能隨機抽選到的體檢。
這種隨機抽撿件，依照大仁所知，大約每 100 件，會隨機抽撿 4 件。
也就是大概是 1/25 的機率會抽到。
不過每間保險公司的隨機抽撿率不同，上面只是提供一個大概的參考數字，不一定精準。
【特殊情況的體檢】
這種就是針對某項特殊疾病去做的體檢，例如肝功能有問題就會檢查肝，心臟就會照心電圖。
通常還會搭配「一般普通體檢」做檢查。
（延伸閱讀：哪些情況下，買保險「需要體檢」？）
以上就是針對「投保時有身體異常的情況」，保險公司會有的幾種應對方式。
常見問題回答：
Q：我有 A 疾病，保險公司一定會要我體檢嗎？
不一定。
是否需要填寫問卷，提供病歷，甚至體檢，這些都得看核保的判斷。
同樣 A 疾病，可能甲只需要填寫問卷，乙卻需要體檢。
所以需要提供什麼資料，得看每個被保險人的情況而定。
Q：我有提供問卷了，還需要給病歷嗎？
不一定。
「問卷、病歷、體檢」，都是核保人員可以來瞭解被保險人身體健康狀況的方式。
有可能「問卷」+「體檢」
也可能「病歷」+「體檢」
或者是「問卷」+「病歷」
甚至是「問卷」+「病歷」+「體檢」全都來也說不定。
Q：調閱病歷是我自己要去，還是叫保險公司去申請就好？
不一定。
這個得看是「投保時」，還是「理賠時」。
關於這點，請參考這篇：《【調閱病歷】是你要去申請，還是保險公司負責？》
Q：如果回覆問卷跟病歷以後，保險公司還可以另外要求我體檢嗎？
當然可以。
只要在核保階段，保險公司可以提出任何因為核保所需的請求。
有時候可能看完問卷或病歷，認為需要進一步的體檢才能核保，這是非常合理的。
Q：因為個人隱私，我在投保時不想提供病歷可以嗎？
當然可以，不過…
保險公司也可以選擇拒保，如果被保險人不願意配合的話，保險公司也不一定要收這個客戶。
結論
如果「健康告知書」頁面有異常，保險公司當然就得仔細的評估核保。
所以保險還是趁健康時，盡早投保，以免到時候生病了投保還要經歷許多的麻煩，這可是很累人的。
但最可怕的不是提供「問卷、病歷、體檢」，而是直接拒保，連核保的空間都不給你。這才是最最最嚴重的。
健康的時候，好好挑選保險。
總比生病以後，讓保險公司來挑選我們好，你說是吧？
至於「申請病歷」到底是被保險人得自己去，還是保險公司負責，這點大仁下一篇說明！
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