保險要保多少才夠？保費支付多少才正常？
在大仁的保險生涯中，這兩個問題絕對名列前三名。
就讓我們來討論一下答案吧！
「保障」多少才足夠？
「保障多少才足夠？」
這個問題實在是太難了。
以上的答案很可能是：「多少都不夠。」
當風險發生的時候，每個人肯定都會覺得自己「保太少」了。
因為在面對可能的損失時，我們無從判斷「夠用」這件事情的標準。
只有等到損失都確定了，一切都過去了，我們才能知道「保障多少才夠」。
延伸閱讀：《【實支實付要保多少才足夠？】──你永遠都保不夠》
「保費」多少才正常？
「保費多少才正常？」
這又是另外一個天大的難題。
去問一個從來都沒有買保險的人。
去問一個買了保險大半輩子，卻從來都沒有發生事故的人。
去問一個從來都沒有接受過保險幫助的人。
答案很可能會是：「當然越少越好。」
因為在風險還沒發生之前，我們無法確定保障太高還太少。
相對的就無從確定保費的支出到底高還是低。
同樣也得等到損失都確定了，一切都過去了，我們才會知道「保費多少才正常」。
「保障跟保費」是相對的
許多人在保險規劃上經常碰到的最大盲點就是：
每個人都想要有「很高的保障」，但卻只想支付「很少的保費」。
這點只要稍微想一下就知道根本不可能。
「很高的保障，很少的保費」，就像是大家都想要「錢多事少離家近」的工作，通常只存在傳說當中。
正常的情況會是，你需要多少的保障，相對的就得支付多少的保費。
保障越高，所需要支付的保費就越高。
大仁知道有些朋友認為定期險可以達到「保障高，保費低」這件事情。
但這篇指的是「相同保險商品」的情況，並沒有特別區分什麼哪個險種商品。
相同商品的情況下「花更多的保費，保障絕對更高」。
另外要提醒大家，雖然定期險年輕時有保費便宜的優勢，但還是得注意年紀變大後，保費快速增加的問題喔。
有興趣的朋友可以先參考這兩篇：
剛剛好，才是好
如果辦不到「很高的保障，很少的保費」，那該怎麼辦呢？
沒關係，我們各退一步。
保障沒那麼高，但可以轉嫁大部分的風險。（所有風險都要完全解決，那你保險買不完）
保費雖不便宜，但繳費還不會造成太大壓力。（在可以負擔範圍內，不會最後繳不出來）
兩者中間會出現一個交叉點。
這就是我們要去找尋，在保費與保障之間的「平衡點」。
抓出平衡點
保障沒有理想中那麼高，但可以接受。
保費沒有想像中那麼少，但可以接受。
「可以接受」這四個字，就是我們要找出來的平衡點。
有些人認為保費佔年收入的 1/10 「可以接受」。
有些人認為保費在 3 萬元以內「可以接受」。
有些人認為保障高一點比較重要，保費都「可以接受」。
有些人認為幫小孩子繳再多保費都「可以接受」。
每個人「可以接受」的標準不同，導致「平衡點」也有所不同。
不要拿個人的標準尺度，去套量他人的想法。
看到這邊你一定心想，大仁寫了這麼大串，最後還沒給出個答案？
沒錯，「保費與保障多少才夠」這問題，沒有任何標準答案。
找出你的風險承受能力到哪，找出你願意承擔的保費，這就是答案。
不管規劃任何保險，都要先想一下兩個「如果」：
「如果」不幸發生事故，理賠這些保障你可以接受嗎？
「如果」什麼都沒發生，付出這些保費你可以接受嗎？
如果兩個答案都是「可以接受」。
恭喜你，找到屬於自己的平衡點了。
結論
雖然整篇講起來好像都是廢話。
但「可以接受」這四個字，是大仁接觸保險這麼多年來，對「保費與保障」這個問題，所思考出的最後答案。
「花可以接受的保費，得到可以接受的保障。」
這個世界上沒有完美的保單，只有每個人可以接受的，那個平衡點而已。
保費多少？保障多少？
相信我，這問題真的沒有標準答案，只要你可以接受就好。
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