「定期險」現在已經是大多數人可以接受的規劃了。
也越來越多人明白，定期險具有年輕時，保費便宜，保障高的優勢。
然而大仁要提醒你，投保定期險的人，更需要有資金管理上的「自律」，才不會在不知不覺中陷入更大的風險。
定期險對低齡者，有保費便宜的優勢
定期保險（俗稱定期險），就是每年繳交保費，逐年續保的保險。
定期險的特色是「年紀輕，保費便宜」。
隨著年齡增加，才會慢慢增加保費。
又可稱為「自然費率」，因為隨著年齡「自然」慢慢增加費用。
許多年輕人規劃定期險的原因，在於在年輕時，可以花少許保費，就達到非常不錯的保障。
也就是我們經常看到的「低保費，高保障」的代表險種。
但這個世界往往都是一體兩面，既然有優點，也有相對的缺點。
下面大仁就要來談談，許多人沒有注意到的風險。
保費增加怎麼辦？
定期險最多人擔心的問題，就是年齡越高，保費會越高。
保費越高，又面臨老年即將退休了，這個時候該怎麼辦呢？
在年輕時，投保定期險，可以擁有保費便宜的優勢。
所以，有規劃定期險的朋友，這個時候你應該會省下一筆錢才對。
這些省下來的錢，不是叫你拿去花掉，而是利用「機會成本」去做更好的運用。
什麼是「機會成本」？
以交往為例，你現在交往的對象，你犧牲的機會成本，就是其他可以跟你交往的對象。
假設「林志玲」跟「郭雪芙」，同時跟大仁告白，我選擇林志玲，我的犧牲的機會成本就是郭雪芙（這個成本會不會太高了啊老闆）。
簡單來說，就是「一筆錢，只能用在一個地方」。
你把三百元花在吃東西，你的機會成本就是「這三百元，拿去吃東西以外的其他機會」。
可能是「看電影、買一本書、買衣服、買襪子」，任何可以用三百元得到的東西，都是你的機會成本。
所以，當我們手頭上有錢的時候，就得去思考該如何將這筆錢，好好運用。
如果，你選擇投保「定期險」為主的規劃，就代表你年輕時，可以用少許的保費，去規劃出保障不錯的保險。
but！ 最重要的 but 就是這個！
你會變老，你的年齡會增加，那些你覺得「現在很便宜」的定期險，在二十年、三十年後，費率將會提昇。
如果你沒有趁年輕時好好運用這筆錢，去管控好資產，當你老年時，將會面臨保費增加的問題。
過去省下來的保費，將會以更沈重的力道回擊！
保費增加沒關係，我更有能力負擔了！
大仁在這篇《想買定期險？你得知道這些事》
以秦、韓兩國為例，說明定期險是利用「時間去換取空間」。
我們可以利用定期險保費便宜的優勢，去換到更多累積資產的空間。
還記得前面提到的「機會成本」嗎？
因為年輕時保費便宜，所以，我們可以利用這筆錢的機會成本，讓自己的資產盡可能增加。
在「年輕→老年」這段時間，你得拼命學習投資理財。
不管是股票、基金、債券、創業、買房等，盡可能壯大自己的資產，努力讓自己的風險承受能力提高。
你越有錢，風險承受能力就越高。
風險承受能力越高，就可以降低對保險的依賴，減少保費，去累積更多的錢。
此時就會進入一種正向循環：
「累積更高的資產」→「降低對保險的依賴」→「省下更多保費」→」「累積更高的資產」
這個正向循環，看起來很舒服對吧，你應該讓自己盡可能的進入這種舒服狀態。
而不是進入另一種的「惡性循環」。
（延伸閱讀：【觀念】快點治好你的「保險依賴症」，別再當個保險巨嬰了）
可怕的惡性循環
有正向循環，就有惡性循環。
如果你把這筆錢輕易的花掉了，那麼，就等於你放棄這筆錢「可以成長」的機會成本。
這筆錢，原本可能在老年時，成為你資產的後盾，幫助你能夠承受更大風險的支援。
沒有好好運用這筆錢的人，就是沒有好好利用機會成本。
如果你隨便花掉這筆錢，那麼在老年的時候，你很可能無法擺脫對保險的依賴性。
因為你沒有錢，只能靠保險，對保險就更依賴。
但保險又變貴了，你難以負擔，就會陷入一種：
「沒有錢」→「只能繼續繳保險」→「但保費變高了」→「更存不下錢」→「沒有錢」
如果沒有趁年輕，好好去累積資產的人，將會陷入上面這種可怕的惡性循環。
想要進入「正向循環」，你的理財就要更「自律」。
投保定期險，你的理財要更自律
「投保定期險的人，理財行為要更加自律。」
這句話大仁希望你放在心中，如果你沒有「自律」，就很難在老年的時候，累積到足以擋抗風險的資產。
什麼是「自律」？
自律就是「知道什麼事情是該做的，什麼事情是不該做的。」
如果你認為老年時，擁有一筆資產很重要，你自然就會去學習如何管理你的金錢。
去學習如何投資，不要讓資產被通貨膨脹給吃掉。
去學習如何存錢，不要讓一時的衝動去影響你的理財計畫。
就像是台劇《想見你》裡面的經典對白：
「其實大人也沒什麼特別了不起，大人就是比較知道，什麼是重要的，什麼是不重要的。」
如果，你認為老年存有一筆錢，提高自己承受風險的能力很重要，那你自然就會找到解決的方法。
如果，你不把這件事情放在心上，代表你覺得老年沒資產，其實也沒什麼大不了的。
要把錢存下來累積資產，還是隨便花掉，等老年時再來抱怨沒錢，這一切都取決於你自己怎麼想。
結論
最後大仁幫你整理一下本篇重點提要：
（1）定期險有年輕保費便宜的優勢，但缺點是老年保費會增加。
（2）我們要利用機會成本，盡可能增加自己的資產，走入「正向循環」。
（3）如果你不好好存錢，將可能變成老年沒錢的「惡性循環」。
（4）投保定期險，你的理財要更「自律」。
（5）「自律」就是知道什麼事情重要，什麼事情不重要。
這篇，大仁整理出一些定期險必須要有的基本觀念。
許多朋友就是因為少了這些觀念，才會擔心「老年保費增加怎麼辦？」的問題。
（延伸閱讀：少天真了，只靠保險無法解決你「老年沒錢」的問題）
記住，不是只有「保險」，才能解決問題。
「保險」只是幫助你在累積資產的過程中，轉嫁風險的一項工具而已。
能解決問題的，永遠都是「錢」。
所以，不要再把焦點迷失在保險了。
想辦法讓自己有足夠多的錢，才是你最強大的保險。
好了，這篇文章就到這邊，希望對你有所幫助。
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