【網友詢問】
大仁哥，想請教一個問題。
投保的保單是「失能險」，要保書上有「長期照顧保險」的健康告知欄位。
這個欄位一定要填嗎？ 我問保經有不同說法。
大仁回答
這個問題說簡單很簡單，但又有需要注意的地方。
首先，填寫要保書，請務必誠實說明身體的健康狀況。
有問到的，就得詳細說明。
BUT！最重要的 BUT 來了！
如果，健康項目的「沒有問到」的，就不屬於告知範圍，不用告知。
舉個例子，你「早餐」吃饅頭，「晚餐」喝豆漿。
媽媽問你「晚餐」吃什麼，你回答「豆漿」，這就叫做誠實告知。
並不會因為你沒說饅頭，就變成不實告知。
因為問題的重點，是問「晚餐」，而不是問「早餐」。
要保書的回答也是相同，針對「詢問的項目」去回答就好，一定要先有這個最基本的觀念。
什麼是「長照險」？
這位網友投保的是「失能險」。
但是要保書上有詢問「長照險」的項目，這該如何回答呢？
▲ 投保長期照顧保險者請回答，你有投保嗎？
請回想起大仁上面說的，依照「詢問事項」去回答就好。
要回答之前，我們得先瞭解什麼是「長期照顧保險」？
這個問題很簡單，我們有一個條款叫做《長期照顧保險單示範條款》，直接參考就好。
（延伸閱讀：【長期照顧險的保障內容】）
▶ 長照險理賠內容，主要有兩項：
（1）生理活動障礙：
▲ 六項「生理功能障礙」，要符合三項才能夠理賠。
（2）認知功能障礙：
得先符合下列「失智狀態」疾病：
再看有無符合：臨床失智量表達中度以上「2 分（含）」。
▲ 要符合中度「2 分」以上才能理賠。
長照險跟失能險，是不同的保險
看完上面，我們已經知道「長照險」是什麼了。
那麼「失能險」又是什麼呢？
「失能險」的理賠範圍包含：「神經、眼、鼻、耳、口、胸腹部臟器、軀幹、上肢、下肢」。
「9 個類別」，「11 個等級」，「80 個項目」。
▲ 目前「殘廢」文字已更改為「失能」，圖片僅供參考。
▶ 失能險跟長照險不同
從理賠內容來看，失能險跟長照險，是完全不同的兩個保險。
就連金管會都跟你說，我們不一樣了。
▲ 「殘扶險」就是現在的「失能險」。
告知項目怎麼看？
再回顧一次問題：
投保的保單是「失能險」，要保書上有「長期照顧保險」的健康告知欄位。
這個欄位一定要填嗎？
經過上面的說明，你已經知道兩者的不同了。
如果，你投保的是「失能險」，「長照險」當然就不在詢問範圍。
在這邊，大仁再詳細說明，告知事項的回答細節：
以下面這份要保書為例，長期照顧保險的回答範圍，就是第 10 項。
如果，你有投保長照險，就得回答第 10 項。
如果，你「沒有」投保長照險，就不必回答第 10 項。
▲ 長期照顧保險詢問的項目只有第 10 項。
▶ 傷害保險的回答範例
同樣的道理，假設你只有投保「傷害保險（俗稱意外險）」，那麼你只需要回答第 11 項。
▲ 傷害保險的詢問項目只有第 11 項。
▶ 婦女欄位
就像有些詢問項目，是專門詢問「女性」。
如果，你是男性沒有回答，也不會變成不實告知。
▲ 專為女性設計的項目。
▶「失能險」到底算什麼保險？
從保障範圍我們可以知道，失能險有理賠「疾病失能」跟「意外失能」。
從商品的種類來說，失能險是結合了「健康保險」跟「傷害保險」的混合保險。
如果，你是投保失能險，對於「健康保險」跟「傷害保險」這兩項你都得回答。
▲ 失能險屬於混合型保險，兩項都要告知。
對「告知事項」有興趣的朋友，下面系列文章給你慢慢研究：
結論
這篇文章談到的細節，說簡單可以很簡單，但確實有需要注意的地方。
如果，覺得不清楚的話，記得多看幾遍喔！
你可能會覺得好奇，為什麼大仁對於「告知事項」這麼瞭解。
在這邊就透漏一下我的小秘密。
我自己有整理一本冊子，裡面蒐集了「所有保險公司」的健康告知書。
只要你一份一份的，把所有版本的健康告知書都看過，看多了，你就能看出細節了。
現在，要保書有什麼怪怪的地方，我一看就知道差異。
好了，這篇文章就到這邊，希望對你有所幫助。
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
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