保險就是保險，定存就是定存
自從上次學弟問大仁要不要買儲蓄險。
雖然陸續有朋友向我請教保險上面的問題，但大多都還是偏離不了想以存錢為主。
（延伸閱讀：剛踏入社會的年輕人，適合什麼保險？）
（以下是大仁跟好友的對話）
（6 年跟 20 年？我心中浮現『不妙』兩個字）
（這個時候，話術確認完成……）
看到那兩張保險建議書，我馬上跟好友說：「那是保險，不是定存」
於是就出現這一篇了。
銀行定存
定存總共分成兩大類：「定期存款」跟「定期儲蓄存款」。
1定期存款
期間：最少 1 個月，最多 3 年。
利率：比定期儲蓄存款低。
金額：最少 1 萬元
領息：按月領息或到期一次領取本息。
利息：採「單利」按月計息。
適合對象：一年以下短期資金的存放，打算存下第一筆金額的人。
通常適合存款期間不到一年的人。如果超過一年以上，大仁會建議直接選擇「定期儲蓄存款」的利率較高。
2定期儲蓄存款
期間：最少 1 年，最多 3 年。
利率：比定期存款略高。
金額：最少 1000 元。
種類：零存整付、整存整付、整存取息。
以下介紹上述三種「定存」。
零存整付
可以約定年限，以及每期繳交金額。
由於是分期存款，所以存起來不會有壓力。
等滿期後就可以拿到本息，適合想累積第一筆資金的小資族。
例如打算一年後存到 12 萬，就可以跟銀行申請「零存整付」。
每個月存入 1 萬元，就可以在一年後拿到 12 萬（還多了 979 元的利息呢）。
整存整付
當手中已經有一筆錢了。
可以像保險的躉繳一樣，在剛開始就將所有資金放進去，等滿期後就可以拿回本息。
適合手頭上有相當資金，且打算放一年以上的人。
例如已經透過「零存整付」存到 12 萬了，接下來就可以把這筆錢直接丟進去「整存整付」。
因為一次投入的金額較高，滿期後的本息也會比較高喔！
存本取息
跟「整存整付」一樣是剛開始就把錢全都放進去。
不同的是，每個月就會直接領利息，不用等到滿期才拿。
適合有大筆資金的人，想每個月領一點當開銷生活費使用的。
例如有 300 萬想存款，卻又不想等到滿期才領。
就可以透過「存本取息」，每個月固定領一筆利息來花用。
定存不會虧損到「本金」
定存雖然有約定「期間」，但如果你真的急需用到錢，也可以跟銀行辦理解約。
定存解約都是打八折。
這邊並非指「本金打八折」，而是「利息打八折」。
（沒存滿一個月就不算利息）
所以，定存是「幾乎不可能虧損到本金」的存款工具，這是定存最特別的地方。
當然銀行也有可能倒閉，不過這時中央存保有提供 300 萬的保障。
以上四種，都是可以有效地幫你累積到一筆資金的工具。
而利率又有分固定利率跟機動利率，有興趣的朋友可以自行到（銀行利率比較）查詢
Ｑ：怎麼辦理定存？
走進去銀行說：『我要辦理定期儲蓄存款 + 上述三種方式其中一種 + 金額 + 期間』即可。
（每間銀行規定不同，需要特別注意）
Ｑ：存款期間多久？
最高可以達 3 年。
Ｑ：定存有沒有辦法抵抗通膨？
沒有辦法。
定存的利率目前偏低，目前台灣通膨率，要靠定存來抵抗通膨非常困難。
但定存是一種非常保守的理財工具，你若不懂其他的工具或正在摸索。
還是沒有存到一筆緊急預備金時（通常是 6 個月以上收入），定存會是你的好朋友。
（延伸閱讀：沒有「緊急預備金」的人，沒有尊嚴）
Ｑ：定存辦理解約（或領回）會虧到本金嗎？
不會。
利息打折，本金不會虧損到。
目前大多都打八折。
（延伸閱讀：【儲蓄險的本質 4】──為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會虧損？）
Ｑ：零存整付範例
每個月存 10000 元，時間約定三年，銀行是高雄銀行，那三年後我回拿到多少錢？
（此圖僅為參考範例）有興趣的朋友，可以到（定存利率比較）該網站試算。
保險、投資、儲蓄
如果你觀念不夠清楚，還是建議將這三種分開來會比較好，性質不同，是無法相提並論的。
至於有些業務員會將儲蓄險說成是定存這種話術，我也只能夠搖頭嘆氣。
（延伸閱讀：【儲蓄險的本質 2】──儲蓄險跟定存哪裡不同？）
希望大家能多利用定存，累積到第一筆資金。
定存不會讓你賺大錢，連通膨都沒辦法抵抗。
但它可以讓你在累積第一筆資產這段時間，很安心地多去研究其他的工具。
不管是投資也好，股票，基金等，現金流一定要控制好。
避免在臨時要動用到錢的時候一失足成千苦恨。
相關系列：
【儲蓄險的本質 4】──為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會虧損？
【閱讀筆記】《舉債致富》01── 翻轉你對「債務」的錯誤迷思
【網友詢問】健康檢查膽固醇異常，醫師建議飲食調整就好，這樣在告知範圍嗎？
您可能對下面更多文章有興趣：
延伸閱讀：
訂閱《淺談保險觀念》，接收大仁的最新文章：
